Что такое процентный период по кредиту

Содержание
  1. Процентный период по кредиту это
  2. Как рассчитать проценты по кредиту: формула
  3. Что такое льготный период по кредитной карте? Как получить кредит наличными без процентов
  4. Возврат процентов по кредиту
  5. Расчет эффективной процентной ставки по кредиту в Excel
  6. Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении
  7. Как точно рассчитать кредит самостоятельно и какую для этого следует задействовать формулу
  8. Процентная ставка (процент по кредиту). Что это такое?
  9. Процентная ставка. Что это такое?
  10. Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?
  11. Виды процентных ставок
  12. Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент
  13. Расчет переплаты
  14. Как уменьшить процент по кредиту?
  15. Как считаются проценты по кредиту: описание схем их погашения и общая информация о них
  16. Какие бывают схемы начисления процентов
  17. Дифференцированные платежи
  18. Аннуитет
  19. Как считаются проценты по кредиту при досрочном погашении
  20. Какая схема начисления выгоднее
  21. Сроки возврата кредитов – Финэксперт 24
  22. Все банковские учреждения предусматривают четыре основные форм оплаты кредита:
  23. Все кредиты можно условно поделить на такие виды:
  24. Процентный период по кредиту
  25. Как считаются проценты по кредиту: описание схем их погашения и общая информация о них
  26. Как не платить больше, или как вернуть проценты по кредиту
  27. Процентный период
  28. Льготный период Альфа-Банка, или 100 дней без процентов
  29. Расчет процентной ставки по кредиту

Процентный период по кредиту это

Что такое процентный период по кредиту

Первое, от чего зависит процент по кредиту – это ставка Центробанка, если, например, на текущий год она составляет 8%, то ни одна финансовая организация не может выдать деньги в долг меньше чем под этот процент. К тому же нужно учитывать, что есть такое понятие, как инфляция, деньги с каждым годом обесцениваются, а значит банки не получаю прибыли вовсе, если выдают кредиты под низкий процент.

Во-первых, банки в рекламе всегда указывают минимальный процент по займу, он доступен только единицам.

Это рекламный ход, а реальный размер вознаграждения кредитора заемщик узнает только после того, как принесет все документы и оставит заявку на кредит.

К тому же зачастую действительно, процент зависит от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и прочих обстоятельств. Повышая ставку для того или иного заемщика, банк оправдывает свои риски, заключая с ним договор.

Как рассчитать проценты по кредиту: формула

Каждый сталкивался с проблемой нехватки денег на приобретение бытовой техники или мебели. Многим приходится одалживать до зарплаты.

Некоторые предпочитают не идти к знакомым или близким со своими финансовыми проблемами, а сразу обращаться в банк.

Тем более что предлагается огромное количество кредитных программ, которые позволяют решить вопрос с покупкой дорогостоящего товара на выгодных условиях.

Если комиссия не является фиксированной, она начисляется на остаток долга (тело кредита). Такой вариант является более выгодным для клиента, так как сумма процентов постоянно уменьшается.

Как правило, комиссия начисляется на остаток долга по состоянию на последний рабочий день месяца.

То есть если клиент выплатил всю сумму 28 числа, а последний рабочий день выпадает на 30-е, комиссию выплачивать не придется.

Плавающая процентная ставка в отличие от фиксированной, может изменяться на протяжении срока действия кредитного договора. В России при кредитовании с плавающей процентной ставкой изменения обычно фиксируются два раза в год.

То есть в зависимости от значения индекса каждые 6 месяцев плавающая часть ставки по кредиту изменяется.

Но бывает, что индекс может пересматриваться каждые три месяца или один раз в год, это зависит от условий кредитного договора, от ситуации, которая складывается на финансовом рынке страны и кредитных рынках.

Читать еще –>  Оплата налога по упрощенке ип

Фиксированная процентная ставка по кредиту не подлежит пересмотру и устанавливается на весь период кредитования.

Выгодно это и заемщику и кредитору, так как обе стороны имеют возможность рассчитать точно свои расходы и доходы, которые связаны с использованием предоставленного кредита.

Фиксированные ставки применяются, как правило, когда выдаются краткосрочные кредиты.

Индивидуально синдицированный кредит — это кредит, предоставленный банком (первоначальным кредитором) от своего имени и за свой счет заемщику, права требования (их часть) по которому впоследствии уступлены последним третьему лицу (банкам — участникам синдиката).

Важнейшим этапом кредитного процесса в банках является оценка кредитоспособности предприятий-заемщиков. Под кредитоспособностью заемщика понимается способность последнего обслуживать кредит, т.е. своевременно осуществлять погашение долговых обязательств перед коммерческим банком по ссуде и процентам по ней в полном объеме и в срок, предусмотренный кредитным договором.

Что такое льготный период по кредитной карте? Как получить кредит наличными без процентов

Поправки к законам…. своевременны и необходимы, но пути достижения целей не прописаны. Это заставляет банки находиться между выбором: защитить свои коммерческие интересы, либо проявить понимание к нуждам людей, защищающих страну и, как следствие, интересы самих банков.

Заполнение заявки и отправка ее в определенные финансовые структуры является бесплатной, ни к чему не обязывающей, услугой. В случае если ни один кредитный продукт вам не подходит, у вас всегда есть возможность отказаться от дальнейшей проверки банком Вашей заявки.

Сразу после получения карты подойдите к устройству самообслуживания и подключите интернет-банк «Сбербанк Онлайн», а также проверьте, подключен ли у вас SMS-сервис «Мобильный банк».

Эти сервисы значительно упростят и качественно улучшат Вашу жизнь: в «Сбербанк Онлайн» вы сможете не только управлять счетом карты, но и получать всю необходимую информацию по ней (дату формирования отчета, задолженность, дату платежа, срок действия карты и т.д.

), а «Мобильный банк» будет сообщать Вам в SMS обо всех проведенных операциях по карте, а также предупреждать о предстоящем обязательном платеже, дате и сумме, включая сумму полной задолженности для соблюдения условий льготного периода кредитования.

Проценты начинают начисляться с даты, следующей за датой совершения покупки и до даты погашения задолженности. Если, например, покупка была крупной и вы погашаете кредит частями в течение нескольких месяцев — все это время вам начисляются проценты на фактическую сумму задолженности по карте.

Возврат процентов по кредиту

Предположим, обладатель кредита из нашего примера решил погасить его на 3 месяца раньше. Экономия на процентах составит 537+373+188=1098 руб. В то время, как при равном распределении она составила бы 13437/12*3=3359 руб. Соответственно, вы имеете право потребовать к возврату ещё 3359-1098=2261 руб.

Самое неприятное, что есть в кредитах – это необходимость уплаты процентов. Мы все уже давно живем по принципу зарубежных собратьев: покупаем в кредит жильё, автомобили, бытовую технику, предметы интерьера и даже рассчитываемся кредитной картой в продуктовых магазинах. И при этом думаем одинаково: «они же так живут, при этом уровень жизни у них выше, почему бы и нам так не жить».

Отчасти, верно. Почему бы не позволить себе то, что сделает жизнь комфортнее? Но не учитываем мы одного – проценты за пользование кредитом в европейских странах гораздо ниже. Например, ипотека в Турции выдается под 3,53% годовых, в США — от 5 до 6%, в Болгарии – от 7,5 до 10%.

Российские Банки позволить себе такую роскошь не могут, и «радуют» нас ставкой в среднем 25%, включая страховые взносы.

Читать еще –>  Копия финансово лицевого счета по месту жительства

Расчет эффективной процентной ставки по кредиту в Excel

Эффективная процентная ставка по кредиту (как и практически любому другому финансовому инструменту) – это выражение всех будущих денежных платежей (поступлений от финансового инструмента), содержащихся в условиях договора, в приведенном к годовой процентной ставке показателе. То есть это та реальная ставка, которую заемщик будет платить за пользование деньгами банка (инвестор – получать). Здесь учитывается сама процентная ставка, указанная в договоре, все комиссии, схемы погашения, срок кредита (вклада).

ОВГЗ – облигации внутреннего государственного займа. Их можно сравнить с депозитами в банке. Так как точно также вкладчик получает возврат всей суммы вложенных средств плюс дополнительный доход в виде процентов. Гарантом сохранности средств выступает центральный банк.

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

  • личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
  • номер кредитного договора и дату подписания;
  • параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
  • дату и сумму досрочного погашения;
  • информацию о закрытии задолженности;
  • сумму расчета переплаченных процентов;
  • требование вернуть указанную сумму;
  • финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
  • уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
  • подпись заявителя и дату.

Так как большинство банков использует аннуитетные (равные) платежи, то при досрочном погашении кредита получается ситуация, когда банки необоснованно обогащаются, то есть берется плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось заемщиком.

Как точно рассчитать кредит самостоятельно и какую для этого следует задействовать формулу

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Источник: https://firstjurist.ru/zhaloby-i-obrashheniya/protsentnyj-period-po-kreditu-eto

Процентная ставка (процент по кредиту). Что это такое?

Что такое процентный период по кредиту

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента.

Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили здесь.

Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.

; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше.

Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее).

После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч.

Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента.

Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Виды процентных ставок

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:

1. Фиксированная. Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая. Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная. Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая. Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная. Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая. Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная. Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская. Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная. Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная. Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты.

Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.

) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает полную стоимость кредита (ПСК).

ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита.

Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте здесь.

Расчет переплаты

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей).

К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний.

Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в этой статье, скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы.

Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/protsentnaya-stavka-protsent-po-kreditu-chto-eto-takoe.html

Как считаются проценты по кредиту: описание схем их погашения и общая информация о них

Что такое процентный период по кредиту
Начисление процентов по кредиту

Финансовые организации постоянно рекламируют новые займы, называя их выгодными условиями.

Важно понимать, что перед оформлением договора лучше спросить о предстоящем размере переплаты и о виде расчета расходов по кредитному предложению.

Выдавая человеку,примерный график оплаты по займу, финансовые организации, как правило, не дают разъяснений, как считаются проценты по кредиту.

Какие бывают схемы начисления процентов

Практически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает процент.

Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению.

Важно знать, о таком понятии, как период начисления процентов. Он начинается, с момента подписания человеком кредитного договора и соответственно пользования займом. Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства.

Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления процентов по займам:

  • аннуитетные
  • дифференцированные

В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ выплаты.

Дифференцированные платежи

При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.

Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале срока, получается самым большим.

Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение.

Поэтому, спустя некоторое количество времени, взносы по займу значительно снизятся и будут не такими огромными.

При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, человек должен быть платежеспособен.

Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами.

В момент списания взноса, часть общей задолженности сокращается. На списанную задолженность проценты не накручиваются.

То есть, при дифференцированных видах платежей, как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде.

Для того, чтобы было более понятно, рассмотрим пример:

Предположим, человек оформил  заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых.

При дифференцированной схеме начислений, человек возвращает задолженность одинаковыми частями.

Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты).

Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:

  • январь: 10 000 х 12% /12 (общее количество месяцев в году) = 100
  • февраль: (10 000 — 2 000) х 12% / 12 = 80
  • март: (10 000 — 4 000) х 12% / 12 = 60
  • апрель: (10 000 — 6 000) х 12% / 12 = 40
  • май: (10 000 — 8 000) х 12% / 12 = 20

Получаем общий платеж за месяц:

  • январь: 2 000 + 100 = 2 100
  • февраль: 2 000 + 80 = 2 080
  • март: 2 000 + 60 = 2 060
  • апрель: 2 000 + 40 = 2 040
  • май: 2 000 + 20 = 2 020

Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев.

Образец графика погашения такого займа:

Схема погашения

Этот вариант подойдет для клиентов, которые:

  • Получают не стабильный доход.
  • Не имеют уверенности, в завтрашнем дне.
  • Желают уменьшить размер переплат.
  • Рассматривают возможность досрочного погашения, с целью уменьшения переплаты.
  • Берут крупную сумму денежных средств на длительное время.

Достоинства:

  • Всегда легко можно определить остаток задолженности.
  • Переплата меньше, чем при другой схеме.
  • Выгода при досрочной выплате.

Недостатки:

  • Изначальный взнос самый большой, бывает его не реально оплатить.
  • Это, несомненно, наиболее выгодный способ погашения для клиентов финансовых организаций.

Аннуитет

В наше время, большинство финансовых организаций, используют при кредитовании именно аннуитетные схемы в основном по всем видам кредитования. Дело в том, что для кредитной компании это самый прибыльный способ погашения.

Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить размер оплаты.

Взнос в каждом расчетном периоде составляется по специальной формуле:

ООД х ЕП / [1 — (1 + ЕП)-ПК]

Расшифровка:

  • ООД – остаток задолженности
  • ЕП – процент пользования займом за каждый месяц
  • ПК – период кредитования, который остается до окончательного закрытия займа

Рассмотрим пример расчета такого вида взноса по конкретным данным:

  • Размер оформленного займа составляет 100000.
  • Процентная ставка по нему назначена 12 % в год.
  • Посчитаем ставку кредита в месяц, она составит: 12 / 12 = 1 %.
  • Период выплаты по займу составляет 120 месяцев.

Образец графика уплаты по кредитным обязательствам, за первый год:

Оплата за первый год

Это идеальный способ для клиентов, которые:

  • Получают постоянный доход.
  • Не могут вносить огромные оплаты в первые месяцы.
  • Желают уменьшить срок использования займа, за счет досрочного взноса.
  • Берут заем на не большой период.

Преимущества:

  • В начальных периодах взносы будут меньше, чем по предыдущей схеме.
  • Оплата всегда будет одинаковой.

Минусы:

  • Общая переплата получится больше, чем при классическом погашении.

Конечно, выплата займа таким способом менее выгодна, но некоторые преимущества являются очень значимыми.

Как считаются проценты по кредиту при досрочном погашении

Рассчитаем проценты самостоятельно

Все добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя.

А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока.

Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей.

Поэтому, для своей подстраховки, он  включает дополнительный пункт в договорах.

В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным.

Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.

Но лучшим вариантом будет выбрать уменьшение платежа. В деньгах человек свободен уже сейчас. Соответственно появляется возможность скопить сумму и направить её на досрочное погашение, либо просто получить шанс решать другие финансовые проблемы.

Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам.

При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже.

В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся денежные средства и заем закрывается.

Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы.

Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:

  • Оно будет учтено не в текущем, а в следующем за ним периоде платежей. Другими словами, если  дата оплаты 11 числа каждого месяца, а внесение средств, произошло 7 июля, 11 июля спишется только очередной взнос. А вот уже 11 августа произойдет списание суммы досрочного платежа и размер долга по займу значительно снизится.
  • Все финансовые организации устанавливают минимальный размер денежных средств для досрочного погашения.
  • Многие организации устанавливают штрафы и комиссии за досрочное погашение. Поэтому, необходимо обязательно изучать кредитный договор. И обращать внимание на все его детали.
  • Для того, чтобы произошло списание досрочного погашения не достаточно положить деньги на кредитный счет. Нужно идти в финансовую организацию и писать заявление. То есть уведомить банк, что нужно произвести списание некоторой суммы. Без этого документа, мало какие финансовые организации, делают списание досрочного погашения самостоятельно.

Какая схема начисления выгоднее

На финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования. Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества.

Рассмотрим конкретный пример:

Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48.

Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76.

У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:

  • январь: 9 750
  • февраль: 9 631, 94
  • март: 9 513, 89
  • и в последний месяц — декабрь: 8 451, 43

В общей сложности он переплатит 9 208, 34.

При сравнении переплаченных сумм можно увидеть, что разница составляет 237, 42.

Следует отметить, чем больше будет размер кредита и длительность его использования, тем больше будет эта разница.

Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее.

В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах.

Он гласит, что при досрочном внесении средств, срок займа уменьшается, а размер взноса остается постоянной. самого кредита в данном случае пересчитывается.

Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет.

Как рассчитать проценты по кредиту — представлено на видео:

https://www..com/watch?v=3bSGLH-PHLY

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: http://VyborPrava.com/grazhdane/kredit/kak-schitayutsya-protsenty-po-kreditu.html

Сроки возврата кредитов – Финэксперт 24

Что такое процентный период по кредиту

Во время заключения договоров по кредитованию банк точно устанавливает срок возврата кредита, а за все нарушения предусмотрены штрафные санкции. Любой кредитор устанавливает период возврата суды путем подписания с обеих сторон соответствующего договора на кредитование.

Если же наблюдается нарушение сроков погашения тела кредита и процентов, финансовое учреждение имеет полное право на взыскание с заемщика штрафа и пени. При этом, если сроки уплаты кредита нарушены до трех месяцев, кредитор в одностороннем порядке может по кредиту повысить  процентную ставку.

Все размеры штрафов и пени определяются согласно оговоренным условиям кредитного договора. Когда сроки погашения нарушены более трех месяцев, то финансовое учреждение может подать в суд с заявление о взыскании с клиента не только суммы основного тела кредита, но и процентов.

В последнее время наблюдаются постоянные нарушения сроков возвратности кредитов. При этом подобная тенденция негативно отражается на всей банковскойсистеме, нарушая ее единое функционирование из-за неполучения кредитных средств обратно.

Поэтому финансовые учреждения получают поддержку на уровне государства, она заключается в уголовной ответственности за неоплату кредитов. Многие банки занимают нейтральную позицию по отношению к неблагонадежным клиентам, предлагая им реструктуризацию суды или увеличения срока кредитования.

Всему этому есть объяснение – мировая договоренность с клиентом в дальнейшем обеспечит пускай даже и несвоевременный, но точный возврат кредита, так как часто даже суд не сможет гарантировать полное получение кредитных средств банку. Основной принцип кредитования заключается в возвратности кредита.

Заемщик обязан погашать своевременно свой кредит, по установленному графику платежей. При этом качественный возврат суды в дальнейшем будет гарантировать заемщику хорошую кредитную историю, поэтому, сроки погашения играют огромную роль.

Перед тем, как заняться оформлением суды, в первую очередь нужно взвесить все плюсы и минусы, рассчитать предстоящие расходы на погашение процентов и кредита, уточнить размеры штрафных санкций за несвоевременную оплату платежей.

Как правило, все банки требуют обязательное погашение тела кредита и процентов один раз в месяц. Все сроки погашения зависят от программы кредитования, условий договора.

Все банковские учреждения предусматривают четыре основные форм оплаты кредита:

  • Погашение по аннуитету – платежи выполняются на протяжении действия срока действия равными частями. Клиент должен вносить ежемесячно оговоренную в договоре сумму денег, которая доля него будет фиксированной величиной. Минус такой схемы возврата суды состоит в том, что изначально погашаются проценты и незначительная часть тела кредита, это, безусловно, уменьшает нагрузку на кредит, но в то же время возрастает его переплата. Поэтому аннуитет выгодный, прежде всего для кредитора, повышая его доходность.
  • Стандартный график погашения, он предусматривает начисление процентов на остаток кредитной задолженности. Данный вид оплаты позволяет заемщику выполнять большую оплату взносов, уменьшая при этом саму переплату.
  • Возврат всей задолженности в конце срока действия договора при условии помесячного погашения процентов. Такая схема часто используется  клиентами, у которых сезонный вид работы, в основном это сельское хозяйство. После продажи урожая, клиенты возвращают всю сумму задолженности.
  • Оплата тела кредита и процентов по окончанию срока. Подобная схема часто применяется для реструктуризации просроченных платежей, в таком случае клиент продает свои личные активы или залоговое имущество, после чего выполняется погашение суды.

Возврат кредита в любом случае выполняется за счет стабильного денежного поступления, при этом источники доходов у всех разные.

Поэтому во время оформления суды нужно обязательно учитывать свои финансовые возможности, чтобы в дальнейшем получение кредита не превратилось в очередное разочарование. Необходимо помнить, что срок погашения суды представляет собой временной отрезок на протяжении, которого происходит получение кредитных средств и их возврат кредитору. Любой срок погашения суды разделяется на определенные периоды – использование кредита, льготный период, период погашения.

Период использования кредита начинается с непосредственного получения денег до наступления льготного периода. При этом льготный период характеризуется определенным промежутком времени, на протяжении которого не требуется оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Сроки возврата могут отличаться в зависимости от типа кредитования. Особой популярностью в последнее время пользуются кредитные карты, у них, как правило, отсутствуют различные комиссии и дополнительные проценты.

Все кредиты можно условно поделить на такие виды:

  • Краткосрочные, их выдают сроком до одного года, часто это потребительские кредиты;
  • Среднесрочные – возврат выполняется от 1 года до 5 лет, такие кредиты выдаются для приобретения машин или крупной техники;
  • Долгосрочные, срок возврата превышает 5 лет, в основном это кредиты на развитие бизнеса, на строительство жилья, ипотека.

Любой кредит в независимости от своего вида имеет определенный срок погашения, который начинается с первого платежа по возврату кредита. Период погашения кредита вступает в силу после подписания кредитных договоров.

Срок погашения кредита можно продлить, это часто происходит по письменному заявлению клиента тогда, когда замечается финансовая нестабильность в доходах клиента. Для этого оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору.

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/obshhie-voprosy-kreditovaniya/sroki-vozvrata-kreditov/

Процентный период по кредиту

Что такое процентный период по кредиту

В 2019 году на базе Почты России и финансовой структуры ВТБ образовалась новая финансовая организация.

Благодаря этому население страны может получать потребительский займ во всех почтовых отделениях. Важно узнать, какие предлагает Почта Банк проценты по кредиту.

Как правило, процентная кредитная ставка зависит от многих факторов: наличия страховки, срока договора, суммы, дополнительных услуг.

Опция доступна не по всем видам кредитов. Предоставляется платно, комиссия за ее использование – 3 % от суммы кредита. Подключается услуга только при сроке кредитного договора больше 12 месяцев. В результате, процент пересчитывается по 16,9 % годовых и клиент получает разницу на карту (за вычетом комиссий).

Как считаются проценты по кредиту: описание схем их погашения и общая информация о них

Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.

Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить размер оплаты.

Дата платежа — это самый последний день, до которого нужно сделать хотя бы обязательный платеж. Погашать долг по карте можно в любой день, поэтому рекомендуем взять себе в привычку погашать долг по карте сразу после получения зарплаты или аванса, ближайшего к дате платежа.

Да, действует! Льготный период на покупки, совершенные в очередном отчетном периоде, действует вне зависимости от того, был погашен долг за прошлые месяцы или нет. Чтобы воспользоваться новым льготным периодом, вам нужно будет также своевременно погасить полную сумму задолженности, указанную в Отчете по карте. Кстати, эта сумма уже будет включать долг за прошлые месяцы.

Как не платить больше, или как вернуть проценты по кредиту

  • Гражданин имеет право на досрочное погашение кредита и в случае реализации данного права может требовать у банковского учреждения возврат излишне уплаченных процентов за период, в течение которого пользование заемными средствами уже прекратилось.
  • Получение процентов по кредиту за время, в котором использование суммы займа не осуществлялось, незаконно.
  • Условия договора, противоречащие правам потребителей, считаются незаконными.

Казалось бы, банки, предоставляя в заем крупные суммы средств, всячески заботятся о благополучии своих клиентов, и чтобы не обременять заемщиков значительными суммами к погашению, предлагают аннуитетную форму погашения. В чем же подвох? На первый взгляд, аннуитет – прекрасное решение финансового вопроса.

Но к сожалению, заемщики недопонимают, что при такой схеме расчета в первую очередь они будут осуществлять возврат процентов по кредиту (учитывая весь срок кредитования) до полного их погашения, и только после этого оплата начнет поступать на тело кредита.

Процентный период

Процентный период — интервал времени, учитываемый при исчислении процентного дохода по депозитным вкладам. По английски: Interest period См. также: Вклады Финансовый словарь Финам. Процентный период Процентный период период, в течение которого плавающая процентная… … Финансовый словарь

Относительный гамма-процентный период стойкости режущего инструмента (лезвия)* — Гамма процентный период стойкости 5.19.

Относительный гамма процентный период стойкости режущего инструмента (лезвия)* Отношение гамма процентного периода стойкости режущего инструмента (лезвия) к среднему периоду стойкости режущего инструмента… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

Рекомендуем прочесть:  Как мать лишить родительских прав без его согласия

Льготный период Альфа-Банка, или 100 дней без процентов

Считаю, что пользование кредитными картами в наше время является неотъемлемой частью финансовых операций человека. Я сама имею две штуки, правда льготный период всего 52 дня. Что нужно мне для того, чтобы получить в Альфа-Банке кредитку со 100-дневным ЛП? Очень заманчиво то,что на наличные средства не начисляются проценты, так как часто снимаю деньги именно налом.

Здравствуйте, по кредитной карте Альфа банк 100 дней оплатили ежемесячный платёж на несколько дней позже положенного, но при этом оплатили всю сумму задолженности по карте раньше окончания льготной периода, теперь в Альфа клик показывает, что задолженность 0 руб, кредитный лимит 125000, а доступная сумма 0. Что это значит, что пользоваться картой больше нельзя? Или что делать в данной ситуации? Банк ответил в чате, что сроков точных нет и будет ли она доступна тоже не уточнили.

Расчет процентной ставки по кредиту

В России ипотечный кредит выдается под залог для приобретения недвижимости. Как правило, это жилье или земельный участок, которые поступают в собственность физического или юридического лица.

Заем осуществляется на длительный срок, в основном это 10 – 15 лет.

При выдаче денег банк учитывает возраст как самого гражданина, так и его поручителей (максимальный срок выплат должен наступить раньше, чем пенсионный возраст этих людей).

Онлайн-калькуляторы автокредита находятся на сайтах различных банков, дилеров, автосалонов и помогают посчитать основные параметры займа с графиком выплат. Такие кредиты выдаются на покупку новой или подержанной машины.

Иногда финансовые организации требуют обязательное страхование транспорта от угона и ущерба в свою пользу.

По статистике, в нашей стране половина всех новых автомобилей куплена в кредит (в Европе и США этот показатель равняется 70-80%).

Источник: https://truejurist.ru/kompensatsii/protsentnyj-period-po-kreditu

Юрист МСК
Добавить комментарий